据统计，目前我国个人外币持有量已达近800多亿美元，而为这些资金提供投资的渠道只有储蓄存款、个人外汇买卖及证券和股票市场。
在正常情况下，我国大多数居民个人自身在时间、经验和技术实力等方面还不具备进入个人外汇买卖市场的条件，同时我国对居民个人向B股市场的投入又有条件限制，普通老百姓难以进入B股股票市场，因此只有外汇储蓄存款才是我国普通老百姓唯一外汇投资渠道。据统计，截至7月底，我国在各家金融机构的储蓄存款为484亿美元，占我国居民个人外汇持有量的60％。
一、我国各金融机构外汇储蓄存款品种
目前，我国外汇储蓄存款有以下几个品种：活期储蓄存款、定期储蓄存款（其中包括1个月、3个月、6个月、1年、2年定期储蓄存款）。我国有92％以上的存款为定期储蓄存款。
二、几种外币储蓄存款方法的比较
选择何种方法进行外币储蓄存款，首先要先看大的宏观条件：如所持外币国家及其他流通货币国家的现在、未来的经济发展状况等因素。其次要精确地算一算小帐。如果某些储户对外汇资金市场多少有所研究的话，不如办一个活期储蓄存款，到已开办“个人外汇买卖业务”的储蓄网点炒作一把。但是，大部分储户（主要是普通老百姓）由于时间、精力、技术经验等诸多问题，难以抽出时间经常研究分析世界经济发展态势及外汇汇率走势，更不能经常到储蓄网点对汇率变动较大的外币进行频繁存取，因此，建议这一客户群体可选择定期储蓄存款，进行中、长期投资。目前我国各大银行均开办了“个人外汇买卖业务”，以下的操作，从条件上说是可行的、从收益上看是有利的。
1、选择汇率有所升值的外币进行储蓄存款
例1：某储户，1998年8月31日到银行存款1000美元，当日美元1年期储蓄存款利率为4．875％，储户到期可从银行提取本金和利息为1000美元×4．875％×1年＝1048．75美元。
如果这个储户当时预测日元有升值的可能性，而将1000美元兑换低利率的日元（当日美元兑日元汇率为139．25，日元1年期储蓄存款利率为0．0125％）后，办理了日元1年期储蓄存款，到1999年8月31日该储户将获得本金和利息139267．41日元，按当日美元兑日元汇率为110．8计算，相当1256．93美元。如果这个储户将美元兑换成日元后进行储蓄存款要比直接存美元多收益208美元。这种状况，要求储户对汇率走势有一定的分析和判断能力，一旦准确，即可一劳永逸，并取得较丰厚的收益，但有一定风险。
2、选择利率较高的外币进行储蓄存款
例2：假如某储户于1999年8月31日到银行存款100000日元，存款期限为1年，当日1年期日元储蓄存款利率0．0275％，1美元兑换日元汇率为110．8。1年后，储户可从银行获得本金和利息为100027．5日元。如果储户预测美元兑日元的汇率将在一年之内基本比较稳定，甚至还会有所增值，则可将100000日元兑换成高利率的美元进行储蓄存款（1999年8月31日美元1年期储蓄存款利率为4．8125％），那么1年后，储户则可从银行提取本金和利息为104812．37日元。
选择高利率的美元进行储蓄存款可比低利率的日元储蓄存款多得利息4784．87日元。因此，如果储户所关注低利率外币升值不是很大，还是选择高利率外币进行储蓄存款能获得更高利息收入。
3、如果您持有储蓄存款利率高，但对其未来汇率发展不是很乐观的外币，而对其他外币又不好预测的情况下，不如继续持有原币进行存款。
三、我国外汇市场前途无量
据统计，目前我国进出口额已从1978年的206亿美元，增到近1900亿美元；外汇储备也从1978年的1．7亿美元（其中个人外汇储备基本为0），增到1400多亿美元（其中个人外汇储备近800亿美元）。特别是自1997年开始，我国先后7次降低了人民币储蓄存款利率，造成部分外币储蓄存款利率远远高于人民币储蓄存款，致使我国人民币储蓄存款当月新增达到历史新低点，部分居民纷纷通过各种渠道将人民币兑换成外币，使7月份外币储蓄存款增长速度较年初有较大幅度提高。
近几年，我国人民币储蓄存款业务品种繁多，诸如个人支票、网上银行、电子汇款、小额质押贷款业务、个人消费信贷等新品种应运而生，而作为我国另一大市场——外汇市场，则显较为疲软。因此，为适应国内居民个人外汇零售业务的需要，各大金融机构也在严格执行国家政策的基础上，不断开拓低风险、较高收益、适合我国普通老百姓的外汇零售业务新品种，来推动我国个人外汇业务市场的快速发展。
据了解，目前香港汇丰、渣打等多家银行早已纷纷推出“外汇宝”、“美元掉期储蓄存款”、“个人外汇买卖业务”、“双货币选择权存款”及“资产两头利透支服务”等零售业务，值得银行业人士借鉴。
（作者单位：中国建设银行）
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